中小型企业资金管理需求和痛点
在资金管理的数据处理和系统建设方面，中小企业往往面临比较尴尬的局面。大型企业的银行账户往往在上千或上万个，这样的账户规模下，财务人员也有几十人或者更多，来支撑银行账户的数据获取和处理工作，同时也会做比较完善的资金管理系统建设，例如专门找供应商开发搭建自有资金管理系统或司库系统来管理集团或企业数据，开通大型银行的银企直联服务获取交易数据并进行系统集成，其余的非银企直联账号结合人工操作进行获取和处理等等，多方面来支持资金数据的管理和运营。期间产生的开发成本和人力成本，大型企业也有余力承担。相比之下，中小型企业银行账户数量在几十个到一两百不等，财务人员一般不会超过十个，这个数量规模相对大型企业来说非常少。
如果中小企业选择搭建自有的资金管理系统，会面临开发周期长、系统对接复杂、开发成本高和维护成本高等问题，开发周期历经3~4个月后，最终的效果却有可能造成较大的成本浪费和系统资源浪费情况。
如果选择开通银企直联服务，不仅有银行端的基础接入费用、接口调用服务费、保证金等，还有技术联调实施费用，以及银企直联前置设备采购成本，首年投入就数十万左右，实施周期3~8个月，后期仍然还有银行年服务费和运维费用等，成本十分高昂。
如果选择全部人工操作，会节省很多技术开发成本，但是低效会体现在各个细节，例如每个财务人员手里会管理很多个U盾，每次查询和下载交易流水、电子回单等，都需要在众多实体U盾中翻找，逐个插拔切换账户；不同银行的流水格式不同，需要进行统一的格式处理以便统计，需要进行不停的复制粘贴；而最终制作统计报表时，人工更是可能出现误差和错误等等，更不必说如果企业要求资金报表数据更新频率较高时，例如每日一统计，更是费时费力。
截止2024年，我国中小企业数量规模约5000多万户，占全国企业总数量的90%。如何帮助如此大体量的中小企业摆脱传统银企直联对接复杂度高、准入门槛高、实施周期长、隐形成本高的困境，有效解决资金数据实时性差、处理效率低、可视化程度低的痛点，成为十分重要且有价值的问题。
银企直联的局限性
一、银企直联的概念
银企直联是由银行提供的，企业与银行之间的系统进行直接对接，可实现交易明细数据同步、自动核对账户余额、自动根据待支付数据进行支付等资金管理自动化和实时化的技术服务。
二、银企直联的应用现状
当前我国主要是大型企业为主导使用银企直联服务，主要应用于企业内大规模或高频的资金归集、集中支付及外汇管理等资金管理工作，例如建筑与房地产行业的大额资金调拨、零售与电商行业的高频小额支付及分账、制造业的供应链付款自动化及跨境结算、金融行业的资金归集和分配等。在中小型企业范围内渗透率较低，仅有15%的中型企业使用银企直联服务。小微企业因成本和技术门槛多等因素，多依赖其他替代方案，例如资金类SaaS或RPA等。
三、银企直联的优势和痛点
优势：银企直联由于是银行和企业进行直接对接，数据的同步性较高，支付的自动化程度也较高，可节约一部分人力资源。在风控方面，可直接根据规则设置和阈值设置，对交易情况进行及时的判断和拦截，例如超额支付需二次授权、异常交易信息的实时预警等。
痛点：针对中小型企业，银企直联的局限较为突出。部分硬性痛点同样也无法满足大型企业的需求。包含：
①覆盖范围有限：我国股份制银行数量约4200多家，其中可提供银企直联服务的仅400多家，占比1/10左右，如果企业的银行账户不在此范围内，只能选择人工进行交易流水查询下载、回单查询下载、支付填单等操作，银企直联的优势并不能体现在所有企业账户上。
②接入成本高昂：银企直联服务的开通成本包含各种显性成本和隐形成本，例如银行端首年就需要接入费、年服务费、保证金等各类基础费用，企业端首年需要进行接口开发、系统改造、测试认证、前置硬件设备采购、金融网络专线开通等技术实施成本。而3~8个月的实施时间成本、专职技术团队人力成本、安全审计等隐形费用更是容易被低估的关键支出。
③实施门槛较高：部分银行针对开启银企直联的企业进行了准入限制，要求日均存款超100万或年流水1亿元以上的客户才可开通银企直联。且银企直联的实施复杂度高，需适配不同银行的协议，而此工作需耗费超50万元的成本。
④运维依赖较强：银行系统每年会迭代2~3次，客户需持续投入升级费用（年均5-10万），来维持银企直联服务的运行。且需开通高速率的网络专线，来维持数据的稳定同步，专线开通年费超10万元。
⑤安全合规风险：银企直联服务虽然可直接接通银行设置的交易规则进行交易异常的拦截和重点交易控制加强，但仍然存在系统漏洞，曾在2023年就发生某车企因直联系统漏洞损失1200万元的事件。
以上局限性和高门槛，无疑让中小型企业对银企直联望而怯步。
KBOT银企"智"联一体化解决方案
一、实现路径
北财通过二十年深耕财务领域，探索出新一代银企"智"联一体化方案，从低成本、高效率、快实施等多方面，为中小企业的资金管理提供助力。通过将U盾集中管控模块和RPA机器人进行集成，形成银企"智"联一体机，实现自动挂载网银U盾，自动下载银行账户流水、回单等，将网银数据获取实现自动化，替代人工操作和银企直联服务。结合数据处理引擎，实现自动处理流水格式、切割和解析电子回单等，将不同银行的不同格式数据进行统一和结构化，使数据便于统计和挂接。同时，根据资金小模型，实现资金日报的自动生成、余额的自动统计、流水回单进行自动挂接等，使所有账户的资金数据清晰展示，使多种异构交易数据得以闭环。同时也支持将流水和回单上传到企业建设的财务系统或资金系统中，将资金数据和业务数据进行融合，实现资金数据的有效流转。以上多个模块进行一体化融合，实现无缝衔接，在无感知的情况，提供资金数据结果。
以上整个过程可实现无人值守和无人干预，且在非工作时间自动进行，一台一体机支持5~10个RPA机器人并发运行，效率极高。企业财务人员可直接查看所有账户的流水明细、交易回单、资金日报表等数据结果。同时RPA机器人可适配所有银行，无银行种类限制。
作为新一代创新型银企"智"联方案，银企"智"联一体机既可替代所有人工操作，还无视开通银企直联服务的局限性，无需与银行签约，无需接口调试，安装周期短，成本只要1/5，企业就可以得到银行账户资金的标准结构化数据，掌握现金流主动权。
二、银企"智"联一体机功能
1、财务资金RPA机器人（支持管理不同RPA厂商的机器人流程）
· 网银流水自动下载机器人：自动连接U盾，自动登录网银账号，自动下载网银流水保存或上传到指定位置，同时上传到流水采集模块。
· 网银回单自动下载机器人：自动连接U盾，自动登录网银账号，自动下载电子回单保存或上传到指定位置，并上传到回单采集模块。
2、RPA机器人管控平台
· RPA流程机器人流程设计器：支持RPA流程机器人的设计、编排、维护等。
· RPA流程机器人管理控制平台：支持RPA流程机器人的参数配置、调度、执行、管理等。
3、资金智能管控平台
· 流水解析：解析RPA机器人下载的不同银行格式的流水数据，并转换为统一的流水格式。
· 资金日报：按日统计所有银行账号的资金数据，包括期初、收入、支出、余额和总计。
· 回单切割：将回单文件中的电子回单，按每笔交易切割成单个回单。
· 回单解析：将回单中的交易数据进行识别解析，转换为统一格式的结构化数据。
· 回单挂接：将切割后的单个原始电子回单与交易流水进行挂接，形成一对一数据关联。
4、网银U盾管控
· U盾管理数量：支持管理最多72个按压U盾和18个非按压U盾，支持直插盾和OK按压盾，支持OK按压键的正面单击、双击、长按等按压类型。
· U盾管理控制台：对设备网络、U盾管理设备、U盾按压设备、U盾信息、人员信息、U盾端口配置、U盾使用授权等进行配置和管理。
· UKey智能管家：支持用盾时对U盾的一键查找、远程调用、按压和断开，U盾到期提醒等功能。
KBOT银企"智"联一体机核心价值和优势
1、高程度一体化：将U盾管理+网银数据获取+网银数据处理+网银数据统计以不同的服务形式融为一体，无需各模块单独采购相应的设备、系统或服务，无需进行多系统集成，一台设备即可解决资金场景自动化相关的所有功能。
2、替代人工操作：从U盾的连接/按压、网银数据获取、网银数据处理到网银数据统计的全链路过程，可实现无人值守的自动化进行，期间无需任何人工干预，用户可直接查看数据结果。
3、替代银企直联：无视银企直联的范围局限性和高成本，所有银行类型均可应用，费用仅为传统银企直联服务的1/5。
4、实施周期较短：实施和上线总时长可在一周内完成，快速投入生产，效益看得见。
5、高性价比方案：相较银企直联、人工操作、组合集成开发等方案，一体化程度更高，成本降低至少50%，上线时间至少减少60%，性价比最高。
6、实现开箱即用：内置所有服务所需的软硬件，包括USBServer、按压器、支持RPA运行的服务器、RPA管控平台、资金数据管控平台、U盾管控平台等，无需单独配备其他服务器安装和部署服务。
7、占地体积较小：设备大小可直接放置在常规办公桌下，无需占用额外较大资源，自带滑轮，方便移动。
7、物理安全防护：机柜自带国保密码锁和报警系统，密码输入错误可自动报警。
8、U盾安装方便：内置可抽拉的U盾放置托盘，方便安装和更换U盾，且位置固定，不会刮蹭到周围U盾。
9、设备性能卓越：高强配置，为保障RPA机器人稳定运行提供强大助力（实际运行时，需保证企业内网络稳定不丢包）。
10、支持人机共用：U盾的远程使用支持人机错时共用，无需单独为RPA机器人办理U盾，实现业务所需U盾的统一存放，集中管理，避免分散风险。
11、密码特殊防护：针对RPA机器人需要的U盾密码和账户密码等敏感信息，使用CipherBot密码智能体进行专门防护，以密文传递的方式支持实现RPA账户密码的自动化操作，无需告知RPA机器人实施人员和RPA流程的账户密码明文，也无法通过程序调用输出到之外的地方，最大程度避免密码被泄露和滥用的风险。
12、资金数据安全：流水、回单等资金数据均管理在企业本地，同时提供用户多因子校验、用户权限控制、传输链路加密和验签、系统黑白名单管控、数据库备份、操作日志记录、防入侵、防破解、放渗透等多种安全防护，保障数据安全。
13、无需接口集成：各模块服务间无缝对接，也无需额外的系统接口集成，实施过程中减少人工实施干预。
14、高效赋能财务：将财务人员从低价值、高重复的工作中解放出来，并提供高质量的资金数据，使财务人员可以真正投入高价值的财务工作当中，为企业财务部门和管理层提供资金运营决策有效支撑。
15、提供优质服务：分钟级响应，专家级技术团队支持，常规问题分钟级解决，保姆式全程服务。
